파산 면책을 받고 나면 가장 먼저 궁금한 것 중 하나가 신용카드 사용 가능 시기다. 결론부터 말하자면 면책 직후에는 불가능하지만, 일정 기간이 지나면 다시 발급받을 수 있다. 다만 신용정보원 기록 삭제 기간과 개인 신용도 회복 정도에 따라 실제 발급 시기는 달라질 수 있다는 점을 알아두자.
파산 면책 후 신용카드 발급이 어려운 이유
파산 면책 결정을 받았다고 해서 바로 신용카드를 만들 수 있는 건 아니다. 이유는 간단하다. 한국신용정보원에 파산 기록이 일정 기간 동안 남아있기 때문이다.
면책결정 이후에도 대출과 신용카드 사용이 바로 가능하지 않은 것은 이 기록 때문인데, 금융기관은 신용카드 발급 심사 시 반드시 신용정보를 조회한다. 파산 기록이 남아있으면 카드사 입장에서는 리스크가 크다고 판단할 수밖에 없다.
파산 면책 기록은 신용정보원에 5년간 보관된다. 이 기간 동안은 제1금융권은 물론 대부분의 카드사에서 신용카드 발급을 거절하는 것이 일반적이다. 체크카드는 사용할 수 있지만, 신용카드처럼 할부나 리볼빙 같은 신용 기능은 이용할 수 없다.
파산 면책 후 신용카드 발급 가능 시기
그렇다면 실제로 언제부터 신용카드를 다시 만들 수 있을까. 기본적으로 파산 면책 결정 후 최소 5년이 지나야 신용카드 발급 신청이 현실적으로 가능해진다.
5년이 지나면 신용정보원에 기록된 파산 이력이 삭제된다. 이 시점부터는 카드사에서 신용정보 조회를 해도 파산 기록이 나오지 않는다. 다만 기록이 삭제됐다고 해서 자동으로 카드가 발급되는 건 아니다.
신용카드 발급을 위해서는 신용등급이 일정 수준 이상이어야 한다. 통상적으로 6등급 이상은 되어야 카드 발급 요건을 충족한다고 볼 수 있다. 5년이 지난 후 소득 증빙이 가능하고, 연체 없이 금융 거래를 해왔다면 신용등급이 서서히 회복되어 발급 가능성이 높아진다.
| 구분 | 신용카드 발급 가능 여부 | 비고 |
|---|---|---|
| 파산 신청 중 | 불가능 | 기존 카드도 정지됨 |
| 면책 결정 직후 | 불가능 | 파산 기록이 신용정보원에 남음 |
| 면책 후 1~4년 | 대부분 불가능 | 파산 기록 존재 |
| 면책 후 5년 이상 | 가능 | 신용등급 6등급 이상 필요 |
개인회생과 파산 면책의 차이점
개인회생과 파산 면책은 신용카드 발급 시기에서 차이가 있다. 개인회생은 변제기간 동안 개인회생으로 기록되어 있다가 면책이 되면 삭제되기 때문에, 변제 완료 직후부터 신용카드 발급이 가능해질 수 있다.
개인회생 변제 기간은 통상 3년에서 5년이다. 이 기간 동안에는 신용카드 발급이 불가능하지만, 변제를 성실히 이행하고 면책 결정을 받으면 그때부터는 신용카드 신청이 가능하다. 물론 이 경우에도 신용등급과 소득 증빙이 중요한 심사 요소가 된다.
반면 파산 면책은 개인회생보다 기록 보존 기간이 길다. 파산 면책 후에도 5년간은 기록이 남기 때문에, 실질적으로 신용카드 발급까지는 더 오랜 시간이 걸린다고 볼 수 있다.
신용 회복을 위한 실질적 방법
파산 면책 후 신용카드 발급을 앞당기려면 어떻게 해야 할까. 가장 중요한 것은 꾸준한 신용 관리다.
첫째, 체크카드를 적극 활용하자. 체크카드 사용 내역도 신용평가에 반영된다. 정상적인 금융 거래 이력을 쌓는 것이 신용 회복의 첫걸음이다.
둘째, 소액이라도 저축 습관을 들이는 게 좋다. 은행 적금이나 예금 거래 실적은 신용등급에 긍정적인 영향을 준다. 금융기관 입장에서는 꾸준한 저축 능력이 있는 사람을 선호할 수밖에 없다.
- 체크카드를 규칙적으로 사용하여 거래 실적 쌓기
- 은행 적금이나 예금으로 저축 이력 만들기
- 통신비, 공과금 등을 연체 없이 납부하기
- 소액 대출을 받아 상환 실적 만들기
- 신용정보 조회를 자주 하지 않기
셋째, 소액 대출을 이용하는 방법도 있다. 저축은행이나 상호금융 등에서 소액 대출을 받아 성실히 상환하면 신용등급 상승에 도움이 된다. 다만 무리하게 대출을 받는 것은 금물이다.
파산 면책 후 신용카드 발급 가능한 곳
5년이 지나고 신용등급이 어느 정도 회복됐다면, 어떤 카드사부터 접근하는 게 좋을까. 일반적으로 ▲ 저축은행계 카드사 ▲ 유통계 카드사가 상대적으로 발급 기준이 덜 까다롭다고 알려져 있다.
대형 시중은행 계열 카드사는 심사 기준이 엄격한 편이다. 처음부터 이런 곳에 신청했다가 거절당하면 오히려 신용조회 기록만 남아 불리해질 수 있다. 발급 가능성이 높은 곳부터 차근차근 시도하는 게 현명하다.
최근에는 개인파산 후에는 최소 5년이 지나야 신용카드 발급 신청이 가능하며, 이후 과정은 카드사의 발급 기준을 충족해야 한다. 소득 증빙이 확실하고, 현재 다른 금융 거래에서 연체가 없다면 발급 확률은 더 높아진다.
자주 묻는 질문
파산 면책 받자마자 체크카드는 사용할 수 있나?
가능하다. 체크카드는 본인 계좌의 잔액 범위 내에서만 사용하는 것이기 때문에 신용카드와 달리 신용평가가 필요하지 않다. 파산 면책 결정 직후에도 체크카드는 만들 수 있으며, 오히려 신용 회복을 위해서라도 적극적으로 사용하는 것이 좋다.
5년이 지났는데도 신용카드 발급이 거절되는 이유는?
파산 기록이 삭제됐어도 신용등급이 낮거나 소득 증빙이 안 되면 발급이 어렵다. 또한 최근 6개월 이내에 다른 카드사에서 여러 번 신용조회를 받았다면 그것도 마이너스 요인이 된다. 신용등급을 먼저 확인하고, 6등급 이상일 때 신청하는 것이 유리하다.
개인회생 변제 중에도 신용카드를 만들 수 있나?
원칙적으로 불가능하다. 개인회생 변제 기간 중에는 신용정보 조회 시 개인회생 중이라는 기록이 나타나기 때문에 제1금융권 카드사에서는 발급을 거절한다. 변제를 완료하고 면책 결정을 받은 후에야 신용카드 발급 신청이 가능해진다.